Ketika kita hendak melakukan pinjaman atau hutang jangka panjang seperti kredit KPR, polis asuransi, atau pinjaman untuk kebutuhan investasi, lembaga keuangan seperti perbankan umumnya menggunakan perhitungan bunga anuitas untuk menghitung jumlah bunga yang akan dibebankan pada peminjam.
Seperti yang kita tahu, perhitungan bunga kredit dengan menggunakan metode efektif dirasa sangat membebani konsumen, sedangkan flat membuat perbankan kurang diuntungkan. Agar kedua belah pihak bisa merasakan manfaat yang sama besar, banyak pihak yang memilih menggunakan bunga Anuitas yang metode perhitungannya menggunakan gabungan antara flat dan efektif.
Jika kamu adalah seorang calon peminjam dan ingin tahu seberapa besar bunga dan angsuran bulanan yang harus kamu tanggung dengan metode bunga anuitas, kamu bisa melakukan simulasi perhitungan dengan menggunakan excel atau spreadsheet.
Dalam artikel kali ini, typograp.com akan membahas tentang perhitungan bunga anuitas di excel, dimulai dari rumus, cara, sampai template yang bisa kamu download. Selain itu, kami juga akan merekomendasikan kalkulator simulasi yang penggunaanya jauh lebih simple dibandingkan perhitungan dengan excel, dengan hasil yang sama lengkapnya.
Pengertian Bunga Anuitas
Anuitas merupakan perhitungan suku bunga yang metodenya merupakan hasil gabungan antara flat dan efektif (jumlah angsuran menggunakan metode flat sedangkan perhitungan bunga menggunakan metode efektif).
Dengan menggunakan metode anuitas, peminjam akan melakukan angsuran dengan jumlah yang sama setiap periodenya, namun komposisi bunga dan pokok cicilan jumlahnya tidak sama, dimana pada awal angsuran, jumlah bunga yang dibayar relatif besar, dan pokok cicilannya relatif lebih kecil.
Porsi ini akan terus mengalami perubahan seiring dengan banyaknya jumlah angsuran yang dilakukan, dimana bagian bunga akan terus mengalami penurunan, dan pokok cicilan akan naik, yang membuat jumlah angsuran setiap bulannya sama.
Tujuan dari digunakan bunga anuitas sendiri adalah untuk memberikan keamanan pada transaksi yang sedang dilakukan. Hal ini karena suku bunga flat akan membuat peminjam lebih diuntungkan, sedangkan efektif cenderung memihak pemberi pinjaman. Dengan menggunakan metode anuitas, diharapkan bisa menjadi jalan tengah antara menggunakan flat atau efektif.
Kelebihan
Dibandingkan dengan jenis perhitungan lain, suku bunga anuitas memiliki beberapa kelebihan, yang diantaranya adalah:
- Jika nasabah melakukan investasi dengan perhitungan anuitas, ini akan memudahkan nasabah untuk mengetahui jumlah return yang akan didapatkan.
- Peminjam akan terhindar dari jumlah bunga yang lebih tinggi, meskipun dimasa yang akan datang suku bunga mengalami kenaikan.
- Meskipun jumlah bunga bunga diawal cukup besar, namun porsi angsuran pokoknya kecil, sehingga jumlah angsuran setiap periodenya sama. Ini memudahkan peminjam dalam melakukan perencanaan pembayaran hutangnya.
Kekurangan
Berikut kekurangan jika kita menggunakan suku bunga anuitas sebagai metode perhitungannya:
- Perhitungan lebih rumit dibandingkan perhitungan lainnya.
Rumus Bunga Anuitas
Untuk melakukan perhitungan dengan menggunakan metode anuitas, berikut rumus yang bisa kita gunakan:
Perhitungan Bunga
SP x i x (30/360)
SP = Saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya.
i = suku bunga per tahun.
30 = merujuk pada jumlah hari dalam 1 bulan.
360 = merujuk pada jumlah hari dalam 1 tahun.
Namun untuk mendapatkan hasil perhitungan yang lebih lengkap, rumus ini kemudian disempurnakan menjadi:
TA = P x i x [(1+i)xt) / (1+i)t – 1)]
TA = Jumlah keseluruhan angsuran
P = Pokok pinjaman
i = suku bunga per tahun
t = tenor atau jangka waktu pinjaman
Cara Menghitung Bunga Anuitas yang Mudah
Seperti yang kita tahu, salah satu kekurangan dari bunga anuitas adalah memiliki perhitungan yang rumit, terlebih jika kita harus mengetahui berapa besar jumlah bunga dan angsuran pokok yang dibayarkan pada setiap periodenya.
Untuk melakukan hal ini, kita harus mengetahui terlebih dahulu berapa jumlah angsuran per periode, lalu harus dikurangi dengan bunga periode tersebut untuk mengetahui jumlah angsuran pokoknya.
Meski demikian, ada cara lain yang lebih mudah untuk dilakukan, yakni menggunakan aplikasi kalkulator khusus yang telah didesain untuk bunga anuitas atau menggunakan excel dengan rumus tertentu. Selengkapnya, simak penjelasan dibawah ini:
1. Kalkulator Kredit Anuitas
Untuk memudahkan kamu dalam menghitung kredit bunga anuitas, typograp.com telah membuat kalkulator simulasi kredit yang memiliki 3 jenis perhitungan, yakni Anuitas, Efektif, dan Flat.
Dengan menggunakan kalkulator ini, kamu akan mendapatkan hasil perhitungan dengan sangat lengkap, termasuk tabel perhitungan yang memperlihatkan tanggal angsuran, bunga angsuran, pokok pinjaman, total angsuran, dan juga sisa pinjaman.
Untuk menggunakan kalkulator ini, kamu cukup memasukan jumlah pinjaman, lama meminjam dalam bulan, suku bunga tahunan, tanggal meminjam, suku bunga yang digunakan, dan klik hitung. Hasil perhitungan akan muncul dibawah.
Link: Kalkulator Kredit Anuitas
2. Rumus Excel Bunga Anuitas
Pada dasarnya untuk menghitung bunga anuitas menggunakan excel juga menggunakan rumus yang tidak jauh berbeda dengan rumus perhitungan anuitas. Namun karena kita akan menghitung di excel, kita perlu memodifikasi rumus yang digunakan. Silahkan ikuti panduannya dibawah ini.
Pertama kita harus membuat informasi terkait jumlah hutang yang kita hitung dalam tiga baris yakni jumlah pinjaman, jumlah angsuran, dan juga bunga per tahun seperti dibawah ini.
Jika informasi perhitungan sudah kita buat, langkah selanjutnya adalah membuat tabel angsuran yang memiliki tampilan seperti dibawah ini, sebanyak 120 baris (merujuk pada 120 bulan atau 10 tahun).
Setelah seluruh tabel sudah dibuat, selanjutnya kita tinggal memasukan rumus.
Pinjaman Pokok ke 0 tulis dengan rumus =C3 (merujuk pada jumlah pinjaman yang ada di kolom C baris ke 3.
Menghitung Bunga angsuran ke 1 yang ada di kolom C baris ke 10, tulis dengan rumus =E9*$C$5/12
Menghitung Pokok Angsuran ke 1 yang ada di Kolom B baris ke 10, tulis dengan rumus =($C$3*($C$5/12))/(1-1/(1+$C$5/12)^$C$4)
Menghitung pokok angsuran ke 1 yang ada di kolom B baris ke 10, tulisa dengan rumus =D10-C10
Menghitung sisa pinjaman pokok ke 1 yang ada di kolom E baris ke 10, tulis dengan rumus =E9-B10
Lakukan hal yang sama, dengan melakukan modifikasi terhadap bagian-bagian yang kita sampai angsuran bulan ke 120, dan hasilnya akan seperti dibawah ini.
Agar lebih mudah, kamu bisa menggunakan template yang bisa didownload pada menu dibawah, cukup ganti bagian jumlah pinjaman saja, pos angsuran, bunga, dan pokok angsuran akan terisi secara otomatis sesuai dengan jumlah pinjaman kamu.
Itulah cara perhitungan kredit anuitas dengan menggunakan excel ataupun aplikasi kalkulator kredit khusus milik dari typograp.com. Kekurangan dari template excel diatas adalah jumlah lama angsuran bersifat tetap, yakni 120 bulan, jika ingin mengubah lama angsuran atau tenor, kamu harus melakukan modifikasi.
Kami sendiri lebih merekomendasikan untuk menggunakan kalkulator kredit anuitas dari typograp.com, dimana kamu mengatur apapun dengan lebih leluasa, termasuk tenor pinjamannya.
